Desafíos y oportunidades para independientes en la etapa de jubilación
Es una consulta frecuente en el corretaje: ¿Existe un límite de edad para solicitar un crédito hipotecario en Chile? Para una mujer de 64 años, independiente y con el deseo de adquirir una propiedad de veraneo, la respuesta es sí, es factible, aunque las condiciones bancarias se vuelven más estrictas debido a un factor clave: el seguro de desgravamen.
El factor de la edad y el plazo del crédito
La mayoría de las instituciones financieras en Chile operan bajo la regla de la «edad más plazo». Generalmente, los bancos exigen que la suma de la edad del solicitante más los años del crédito no supere los 75 u 80 años.
- A los 64 años: Lo más probable es que el banco otorgue un crédito a un plazo máximo de 10 a 15 años.
- Impacto en el dividendo: Al ser un plazo más corto que los tradicionales 20 o 30 años, la cuota mensual (dividendo) será más alta, lo que exige acreditar una renta líquida superior.
El Seguro de Desgravamen: El gran filtro
Este es el punto donde muchas operaciones se detienen. El seguro de desgravamen es obligatorio en los créditos hipotecarios. A partir de los 60 años, las aseguradoras solicitan exámenes médicos detallados y las primas (el costo del seguro) son considerablemente más costosas.
Puedes revisar más sobre las normativas de seguros en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde se detallan las coberturas obligatorias.
Requisitos para trabajadores independientes
Para una clienta que trabaja de forma independiente, el banco pondrá especial lupa en su estabilidad:
- Declaraciones de Impuestos (DAI): Generalmente las últimas dos o tres.
- Boletas de Honorarios: Carpeta tributaria completa de los últimos 24 meses.
- Patrimonio: Acreditar la propiedad de la primera vivienda u otros activos ayuda enormemente a mejorar el perfil de riesgo ante el banco.
Consejos del Método Ortúzar para este perfil
Como expertos en gestión inmobiliaria, recomendamos evaluar alternativas que faciliten la aprobación:
- Pie inicial mayor: Si la clienta puede entregar un 30% o 40% de pie, el riesgo para el banco disminuye, facilitando la aprobación a un plazo corto.
- Aval o Codeudor: En algunos casos, incluir a un hijo como codeudor solidario puede ayudar a extender el plazo o asegurar el seguro de desgravamen.
Conclusión
La edad no es un impedimento absoluto para seguir invirtiendo en bienes raíces. Con una buena carpeta tributaria y una planificación clara del plazo del crédito, es perfectamente posible adquirir esa segunda vivienda de veraneo para disfrutar en los años de retiro.
Aviso Importante: Este artículo tiene fines exclusivamente informativos sobre el mercado inmobiliario y se basa en la experiencia de Ortúzar Propiedades en la gestión de corretaje. No constituye asesoría legal o financiera. Para la obtención de créditos, recomendamos consultar con especialistas bancarios.